I. Conceptos Fundamentales del Seguro

 

  • Accidente: Todo suceso imprevisto, involuntario, repentino y fortuito, causado por medios externos, que produce un daño físico o material, sobre un bien o una persona.

  • Buena Fe: Principio básico que obliga a las partes a actuar con absoluta veracidad y transparencia en el contrato de seguro.

  • Cobertura: Conjunto de riesgos que el asegurador se compromete a amparar, obligándose a indemnizar al asegurado si ocurren.

  • Interés Asegurable: Interés real y económico que una persona tiene en que un riesgo no ocurra. Es un requisito para la validez del seguro.

  • Principio indemnizatorio: Regla básica que establece que la indemnización no puede superar el monto del daño causado, evitando que el seguro se convierta en una fuente de lucro.

  • Riesgo: La posibilidad incierta de que ocurra un acontecimiento que cause una pérdida económica y que está cubierto por la póliza.

  • Riesgos Inasegurables: Aquellos riesgos que las compañías de seguros no cubren.

  • Seguro: Contrato mediante el cual una compañía aseguradora se obliga a indemnizar a una persona por una pérdida o daño, a cambio del pago de una prima.

 

II. Partes Involucradas en el Contrato

 

  • Asegurable: Persona que cumple con los requisitos para poder contratar una cobertura de seguro.

  • Asegurado: Persona titular del interés sobre el bien o la persona asegurada, que transfiere el riesgo a la compañía.

  • Asegurador / Compañía de Seguros: Empresa que asume la cobertura del riesgo a cambio del pago de una prima.

  • Agente de Ventas: Persona natural o jurídica que comercializa seguros en nombre de una compañía aseguradora.

  • Beneficiario: Persona designada para recibir la indemnización en caso de siniestro, sin ser necesariamente el asegurado.

  • Contratante o Tomador del seguro: Persona que firma el contrato y asume la obligación de pagar la prima. Puede ser o no el mismo asegurado.

  • Corredor de Seguros: Intermediario independiente que asesora a los clientes en la contratación de seguros con diversas compañías.

  • Liquidador de Siniestros: Profesional encargado de investigar las causas de un siniestro y determinar si la cobertura es procedente y el monto de la indemnización.

  • Reasegurador: Entidad que asume parte del riesgo aceptado por otra compañía de seguros.

 

III. El Contrato de Seguro (Póliza)

 

  • Póliza: Documento que formaliza el contrato de seguro, detallando los derechos y obligaciones de las partes.

  • Cláusulas Adicionales (CAL / CAD): Cláusulas accesorias que permiten extender, ampliar o modificar las coberturas de la póliza.

  • Cláusula de uso general: Cláusulas estandarizadas que se aplican a diferentes tipos de pólizas.

  • Condiciones Generales: Cláusulas estandarizadas y comunes para todos los contratos de un mismo tipo de seguro, que definen las regulaciones básicas.

  • Condiciones Particulares: Estipulaciones que individualizan la póliza, especificando datos como el asegurado, el bien asegurado, el monto, deducibles, etc.

  • Contrato de Seguro: Acuerdo legal entre el asegurador y el asegurado que establece los términos de la cobertura.

  • Endoso: Documento que modifica las condiciones originales de la póliza.

  • Propuesta de seguro: Solicitud formal del asegurable para contratar un seguro, en la que declara la información sobre el riesgo.

  • Vigencia (Duración del Seguro): Período durante el cual la cobertura de la póliza está activa.

  • Vencimiento: Fecha en la que finaliza la vigencia del contrato de seguro.

 

IV. El Costo del Seguro

 

  • Prima: Precio que el contratante paga a la compañía de seguros a cambio de la cobertura del riesgo.

  • Deducible: Monto o parte del siniestro que siempre es de cargo del asegurado y no es indemnizado por la compañía.

  • Sobreprima o extra-prima: Recargo a la prima que se aplica cuando se aseguran riesgos agravados o superiores a lo normal.

  • Tarifa: Costo base de la prima que corresponde a cada tipo de riesgo.

 

V. El Riesgo y su Valoración

 

  • Agravación del riesgo: Modificación de las circunstancias del riesgo posteriores a la firma del contrato que aumentan la probabilidad de siniestro.

  • Bienes Asegurables: Objetos o propiedades expuestos a un riesgo y que son materia del seguro.

  • Capital Asegurado / Monto Asegurado: Valor máximo que la compañía pagará en caso de siniestro, estipulado en la póliza.

  • Declaración Personal de Salud (DPS): Manifestación del estado de salud del asegurable, clave para la evaluación del riesgo en seguros de personas.

  • Depreciación: Pérdida de valor de un bien por su uso, desgaste o paso del tiempo.

  • Evaluación de Riesgo: Proceso técnico para analizar y determinar la aceptabilidad y tarificación de un riesgo propuesto.

  • Infraseguro: Situación que ocurre cuando el valor asegurado de un bien es inferior a su valor real.

  • Pre-existencia: Enfermedad o dolencia diagnosticada antes de la contratación de un seguro de salud o vida.

  • Sobreseguro: Situación que ocurre cuando el valor asegurado de un bien es superior a su valor real.

  • Valor Asegurable: Valor económico del bien o interés objeto del seguro.

  • Valor de Reposición: Costo de reemplazar o reparar un bien dañado por uno nuevo de características similares.

 

VI. Siniestros e Indemnización

 

  • Siniestro: Ocurrencia del riesgo previsto y cubierto en el contrato, que da origen a la obligación de indemnizar por parte del asegurador.

  • Aviso o Denuncia de Siniestro / Declaración de Siniestro: Comunicación que el asegurado debe hacer a la compañía informando la ocurrencia de un siniestro.

  • Daño patrimonial: Perjuicio económico sufrido por el asegurado en su patrimonio a causa de un siniestro.

  • Exclusión: Circunstancias o eventos específicos que no están cubiertos por la póliza y que se detallan explícitamente en ella.

  • Indemnización: Monto de dinero o servicio que la compañía aseguradora entrega al asegurado o beneficiario para resarcir el daño causado por el siniestro.

  • Informe de Liquidación: Documento emitido por el liquidador que detalla las causas del siniestro, la cobertura aplicable y el monto de la indemnización propuesta.

  • Liquidación de siniestro: Proceso de investigación y ajuste para determinar si un siniestro está cubierto y cuál es el monto de la indemnización.

  • Pérdida Total: Destrucción completa de un bien o daño tan severo que su reparación no es económicamente viable.

  • Recupero: Acción de recuperar total o parcialmente el valor de un bien siniestrado.

  • Regla Proporcional o Prorrateo: Fórmula que se aplica en caso de infraseguro, donde la indemnización se reduce en la misma proporción que existe entre el capital asegurado y el valor real del bien.

  • Siniestralidad: Relación entre el costo total de los siniestros pagados y las primas recaudadas por una aseguradora.

 

VII. Vigencia y Modificación del Contrato

 

  • Caducar: Poner fin a los efectos de un contrato.

  • Caducidad de la Póliza: Cese de los efectos y garantías de la póliza por una causa prevista en el contrato.

  • Carencia: Período inicial de la vigencia de la póliza durante el cual la cobertura no está activa para ciertas prestaciones.

  • Período Activo Mínimo: Tiempo que debe transcurrir entre siniestros para que la cobertura vuelva a ser efectiva.

  • Plazo de gracia: Período adicional después del vencimiento del pago durante el cual la póliza de vida sigue vigente.

  • Rehabilitación: Reactivación de las coberturas de una póliza que habían sido suspendidas.

  • Renovación Automática: Prórroga tácita del contrato por un nuevo período de vigencia, si ninguna de las partes se opone.

  • Terminación del Seguro: Finalización de la vigencia del contrato, ya sea por cumplimiento del plazo, no pago de primas o acuerdo entre las partes.

 

VIII. Tipos de Delitos y Responsabilidades

 

  • Asalto: Robo perpetrado con violencia o intimidación en las personas.

  • Culpa: Responsabilidad, voluntaria o involuntaria, en un acto que causa perjuicio a otro.

  • Dolo: Acto fraudulento o de mala fe, como simular un siniestro para cobrar una indemnización.

  • Hurto: Apropiación de un bien ajeno sin fuerza en las cosas ni violencia o intimidación en las personas.

  • Robo: Apropiación de un bien ajeno empleando fuerza para acceder al lugar donde se encuentra.

  • Responsabilidad Civil: Obligación legal de una persona de reparar el daño causado a un tercero.

 

IX. Cláusulas y Disposiciones Específicas

 

  • Arbitraje: Mecanismo de resolución de controversias entre asegurado y asegurador mediante un juez árbitro.

  • Coaseguro: Contrato en el que varias aseguradoras cubren un mismo riesgo de forma conjunta.

  • Dictamen de Invalidez: Documento emitido por una comisión médica que certifica el grado de invalidez de una persona.

  • Invalidez Accidental: Incapacidad total o parcial causada por un accidente.

  • Reaseguro: Contrato mediante el cual una aseguradora cede parte de sus riesgos a otra (reasegurador).

  • Reasegurar: La acción de transferir parte de los riesgos a un reasegurador.

  • Seguro a Primera Pérdida: Modalidad en la que se indemniza el 100% del daño hasta el límite del monto asegurado, sin aplicar regla proporcional en caso de infraseguro.

  • Valores Garantizados: Derechos (rescate, seguro saldado, etc.) que adquiere el asegurado en seguros de vida con ahorro tras un período de pago de primas.

 

X. Tipos de Seguros

 

  • Seguros Colectivos: Seguros contratados para un grupo de personas con un vínculo común.

  • Seguros Generales: Seguros destinados a proteger bienes y patrimonio.

  • Seguro de Accidentes Personales: Cubre la muerte o incapacidad a consecuencia de un accidente.

  • Seguro de Desempleo: Cubre un número de cuotas de un crédito en caso de que el asegurado quede desempleado.

  • Seguro de desgravamen: Paga el saldo insoluto de una deuda en caso de fallecimiento del deudor asegurado.

  • Seguro de Garantía: Cubre los perjuicios por el incumplimiento de obligaciones legales o contractuales del tomador.

  • Seguro de Incendio: Cubre los daños materiales causados por un incendio.

  • Seguro de Responsabilidad Civil: Cubre los daños que el asegurado pueda causar a terceros.

  • Seguro de robo: Indemniza por la pérdida o daño de bienes a consecuencia de un robo.

  • Seguro de Salud: Otorga cobertura para gastos médicos por enfermedad o accidente.

  • Seguro de vehículo motorizado: Cubre los daños derivados de accidentes de circulación, ya sean al propio vehículo o a terceros.

  • Seguro de Vida: Paga un capital a los beneficiarios designados en caso de fallecimiento del asegurado.

  • Seguro Hogar: Cubre los daños que pueda sufrir una vivienda y/o su contenido.

  • Seguro Obligatorio de Accidentes Personales (SOAP): Seguro exigido por ley en Chile para vehículos motorizados, que cubre los daños corporales a las personas en accidentes de tránsito.

 

XI. Organismos Reguladores

 

  • Comisión para el Mercado Financiero (CMF): Entidad estatal chilena que supervisa el mercado de seguros (anteriormente S.V.S.).

  • Registro de Pólizas: Registro público mantenido por la CMF que contiene los modelos de pólizas autorizados para su comercialización.

  • S.V.S.: Sigla de la antigua Superintendencia de Valores y Seguros, hoy CMF.